Metodología de Selección de Solicitantes


Con fundamento en lo dispuesto en el artículo 44 de las Disposiciones de Carácter General aplicables a las Instituciones de Tecnología Financiera, referente a la metodología de evaluación, selección y calificación de solicitantes y proyectos, a continuación, se incluyen los siguientes puntos sobre los proyectos/créditos ofrecidos en la plataforma:

  1. Los criterios que utilizarán para seleccionar a los Solicitantes y los proyectos objeto de financiamiento por tipo de Operación de que se trate.
  2. La forma para verificar la identidad y localización de los posibles Solicitantes.
  3. El tipo de información y documentación que será recabada para llevar a cabo el análisis y la valoración respectiva de los posibles solicitantes y, en su caso, las actividades para verificar la veracidad de dicha documentación e información.
  4. El plazo y la forma para que la institución de financiamiento colectivo notifique al posible Solicitante sobre la aceptación o el rechazo de su solicitud.
  5. La descripción general de la metodología que utilizará para analizar y determinar el grado de riesgo de los posibles Solicitantes y, en su caso, de los proyectos.

Prestadero utiliza hasta el momento 3 principales metodologías para determinar el riesgo de crédito de los solicitantes, tomando en cuenta el tipo de producto solicitado.


1. Crédito personal (producto principal de crédito, publicado al público en general para su participación como inversionistas)

Los requisitos principales para este crédito, según se publican en nuestra publicidad son: tener una cuenta bancaria a tu nombre, poder comprobar ingresos y tener excelente historial crediticio.

La metodología que Prestadero para calificar a cada uno de los solicitantes considera los indicadores de riesgo de crédito actualizados, así como las siguientes características de los acreditados:

Riesgo de Crédito (criterios de selección en cuanto al numeral i) del Artículo 44):

  • Score emitido por Buró de Crédito, donde actualmente el mínimo para poder acceder al crédito es de 655. Un mayor score tiene mayor probabilidad de ser autorizado y con mejor tasa. El Score por sí solo no es garantía de que el crédito será autorizado.
  • Retrasos actuales en créditos. En caso de tener una cuenta vencida actual, el crédito es rechazado.
  • Retrasos históricos parciales incluyendo posibles quitas en su historial crediticio. Prestadero considera el monto, tiempo de mora, y el tiempo transcurrido desde dicha mora hasta la consulta del historial objeto del análisis para determinar si el crédito deber ser rechazado o si simplemente hay una afectación en la tasa por un riesgo mayor.
  • Número de consultas a su historial crediticio en los últimos 6 meses.
  • Antigüedad de su historial crediticio.
  • Nivel de ingresos. Prestadero solicita comprobante de ingresos del solicitante como requisito para la autorización. Consideramos el nivel de ingresos vs el monto del crédito para determinar a.) el monto que podría ser autorizado, b) el riesgo que podría implicar una mensualidad elevada vs su ingreso.
  • Nivel de endeudamiento actual y compromisos de pago periódicos de esos endeudamientos. Consideramos su nivel de endeudamiento actual para determinar si podría hacer frente a otro crédito (aún cuando sea para consolidación de deudas).
  • Las variables y datos de la propia solicitud de crédito.
  • Historial de pagos de créditos anteriores con Prestadero.
  • Utilización de cuentas revolventes.

Riesgo de Fraude (verificación de identidad y localización de acuerdo al numeral ii) del Artículo 44:):

Algunos de los métodos utilizados por Prestadero para minimizar el riesgo de fraude (se podrán validar todos o sólo algunos de acuerdo con el riesgo de fraude de cada solicitud):

  • Evaluación de sus meta datos tecnológicos (como ubicación y datos de IP).
  • Evaluación de sus datos vs otras solicitudes de crédito (por ejemplo, que la CLABE no pertenezca a otra persona con otra solicitud; entre otros datos comparativos).
  • Geo localización de domicilio mediante herramienta tecnológica de mapas.
  • Validación de cuenta bancaria para verificar que esté a nombre del solicitante.
  • Validación de empleo.
  • Validación de referencias.
  • Existencia de créditos anteriores en la plataforma.
  • Validación de documentos ingresados y candados de seguridad.

Información y documentación recabada (información y documentación de acuerdo al punto iii) del Artículo 44):

  • Documentación:
    • Documento de identidad
    • Comprobante de domicilio
    • Comprobante de ingresos
  • Información
    • Historial Crediticio
    • Datos personales y solicitud de crédito que incluyen:
      • Nombre completo
      • Estado Civil
      • RFC
      • Fecha de Nacimiento
      • Teléfono móvil
      • Teléfono fijo
      • Correo electrónico
      • Dirección de domicilio
      • Información y datos de localización de su empleo u ocupación
      • Ingresos
      • Situación de vivienda
      • Situación de automóvil
      • Destino del Crédito
      • Descripción del uso del crédito
      • Dependientes económicos
      • Gastos mensuales
      • Referencias laborales y/o personales y/o comerciales
      • Cuenta bancaria de depósito del crédito

2. Producto de crédito para inversionistas:

Este crédito es sólo para inversionistas, y aplica únicamente cuando el monto solicitado es igual o menor al 50% del monto invertido en la plataforma.

Riesgo de Crédito (criterios de selección en cuanto al numeral i) del Artículo 44):

  • Se evalúa que tenga principal pendiente, y se le otorga la mitad de su principal pendiente (redondeado al millar superior) a una tasa preferencial.

Riesgo de Fraude (verificación de identidad y localización de acuerdo al numeral ii) del Artículo 44:):

  • Se valida la cuenta bancaria donde se depositan los fondos para validar que esté a nombre del inversionista/solicitante.
  • Prestadero obtiene la dirección IP del solicitante, de la cual se pueden obtener coordenadas de geolocalización.

Información y documentación recabada (información y documentación de acuerdo al punto iii) del Artículo 44):

  • Documentación:
    • Documento de identidad
    • Comprobante de domicilio
    • Comprobante de ingresos
  • Información
    • Historial Crediticio
    • Datos personales y solicitud de crédito que incluyen:
      • Nombre completo
      • Estado Civil
      • RFC
      • Fecha de Nacimiento
      • Teléfono móvil
      • Teléfono fijo
      • Correo electrónico
      • Dirección de domicilio
      • Información y datos de localización de su empleo u ocupación
      • Ingresos
      • Situación de vivienda
      • Situación de automóvil
      • Destino del Crédito
      • Descripción del uso del crédito
      • Dependientes económicos
      • Gastos mensuales
      • Referencias laborales y/o personales y/o comerciales
      • Cuenta bancaria de depósito del crédito

3. Producto "Prestapal©", crédito entre amigos y familiares.

IMPORTANTE: Este tipo de crédito no está visible al público en general, y Prestadero no participa fondeando total o parcialmente este crédito según se establece en el esquema de alineación de incentivos del Art. 18, VIII de la Ley para Regular las Instituciones de Financiamiento Colectivo.

Este crédito requiere de mínimos requisitos, ya que Prestadero funge como un administrador del crédito entre amigos y familiares con el fin de darle formalidad y orden a estas transacciones.

Riesgo de Crédito (criterios de selección en cuanto al numeral i) del Artículo 44):

  • Prestadero no evalúa el riesgo de crédito de este producto, aunque se consulta el historial crediticio de las personas con fines informativos.

Riesgo de Fraude (verificación de identidad de acuerdo al punto ii) de la página 4):

  • Prestadero valida que la cuenta bancaria destino del depósito del crédito pertenezca al solicitante.
  • Validación de documento de identificación del solicitante.
  • Prestadero revela a los inversionistas familiares del crédito que han introducido su código el nombre completo del solicitante, y les aclara que este crédito no cumplió con un análisis de crédito de Prestadero.
  • Prestadero obtiene la dirección IP del solicitante, de la cual se pueden obtener coordenadas de geolocalización.

Información y documentación recabada (información y documentación de acuerdo al punto iii) del Artículo 44):

  • Documentación
    • Documento de identidad
  • Información
    • Historial Crediticio (informativo)
    • Datos personales y solicitud de crédito que incluyen:
      • Nombre completo
      • Estado Civil
      • RFC
      • Fecha de Nacimiento
      • Teléfono móvil
      • Teléfono fijo
      • Correo electrónico
      • Dirección de domicilio
      • Información y datos de localización de su empleo u ocupación (en caso de contar con empleo)
      • Ingresos (opcional)
      • Destino del Crédito
      • Descripción del uso del crédito
      • Cuenta bancaria de depósito del crédito

El plazo y maneras de notificación al solicitante sobre la aceptación o el rechazo de su solicitud, de acuerdo con el numeral iv) del Artículo 44

Rechazos:

Los rechazos se notifican vía electrónica (correo electrónico) o son visibles mediante el portal al que tiene acceso el usuario en Prestadero.com

Los rechazos pueden realizarse tan pronto como 5 minutos en caso de rechazos automáticos, y hasta 30 días hábiles después en caso de que el rechazo no se realice en forma automática pero que el solicitante desista de la solicitud o no envíe la información adicional requerida (en su caso).

Autorizaciones:

Las autorizaciones se notifican vía electrónica (correo electrónico) o son visibles mediante el portal al que tiene acceso el usuario en Prestadero.com

Las autorizaciones podrán realizarse desde un plazo de 15 minutos en caso de que la autorización se puede realizar en forma automatizada, hasta después de 30 días hábiles en caso de que el solicitante envíe información adicional para su solicitud requerida por el área de análisis de crédito después de este tiempo. El solicitante podrá desistirse de continuar con su solicitud de crédito en cualquier momento sin costo y sin compromiso mientras no se haya entregado el crédito.

Metodología para Asignar el Grado de Riesgo de acuerdo con el numeral v) del Artículo 44

Tomando en cuenta los criterios establecidos en el la Sección "Riesgo de Crédito", Prestadero ha establecido una Metodología que no sólo determina el monto potencial a autorizar, y si el solicitante es sujeto de crédito, sino que determina un Grado de Riesgo aunado a una tasa anual de crédito. Actualmente, las tasas de crédito varían del 8.9% anual al 28.9% anual. Las tasas de los préstamos y la Calificación Alfanumérica Asociada puede verse aquí: https://prestadero.com/quiero-prestar.php#Tasas.

Para que los inversionistas puedan discernir y tomar decisiones sobre el riesgo asociado a cada tasa, Prestadero publica en la dirección: https://prestadero.com/stats_desempenio.php, una gráfica con el estatus de la cartera de acuerdo con la agrupación de las calificaciones (englobando la A1, A2 y A3 en el grupo "A", la B1, B2 y B3 en el grupo "B" y así sucesivamente):

Prestadero utilizar un algoritmo para determinar si el crédito puede ser autorizado, el monto máximo posible a autorizar, y la tasa correspondiente. Los detalles del funcionamiento del Algoritmo son de carácter confidencial, pero se utilizan los factores indicados en la Sección "Riesgo de Crédito."

Para evitar posibles sesgos de analistas, o modificaciones arbitrarias a las variables del algoritmo, los analistas no pueden modificar datos como el Score de Crédito, el nivel de endeudamiento, datos del historial crediticio, la mensualidad a pagar de acuerdo con el crédito, entre otras variables clave. Nuestro sistema tampoco permite que se autoricen créditos con tasas o montos distintos a los que el propio algoritmo establece.

Prestadero se reserva el derecho de modificar esta Metodología en cualquier momento, publicando los cambios en este documento.