Financiamiento, Préstamos en línea

¿Crédito de nómina o personal? Aprende a elegir el mejor

Si a tu puerta llega alguna propuesta de préstamo, es importante que determines si te conviene. ¿Se trata de un crédito de nómina o personal? Aprende a elegir el mejor.

Este tipo de ofertas aparecen cuando estás en un apuro económico; sin embargo, debes pensarlo con la cabeza fría antes de aceptar.

En el mercado actual existe una gran variedad de ofertas de créditos de nómina y personales, y no compararlas te puede resultar muy caro, pues de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) las tasas pueden ir del 24 al 300 por ciento.

Según cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) al cierre de abril de este año, la banca tiene colocados 11.6 millones de créditos personales, lo que representa un crecimiento del 145 por ciento en los últimos cuatro años. La cartera total asciende a 158 mil millones de pesos y corresponde a 19 por ciento de la cartera total al consumo.

En el caso del crédito de nómina, el crecimiento ha sido de 43 por ciento desde 2011, para llegar a tener al mes de abril casi 5 millones de créditos colocados y una cartera de poco más de 175 mil millones de pesos, que representan 24 por ciento de la cartera total del consumo.

Ante el incremento en ambos productos, la Condusef se dio a la tarea de generar una herramienta que pudiera ayudarle al usuario a comparar el crédito que se le ofrece con otros en el mercado, y saber cuánto de su ingreso destinaría para pagarlo. Así creó el Simulador de crédito personal y de nómina. Puedes acceder a la herramienta a través del portal del organismo http://www.condusef.gob.mx/.

¿Cómo usarlo?

Encontrarás varias opciones para comparar: por el monto del crédito a partir del pago que puedes realizar, por las tasas de interés más bajas, por el pago más bajo, por la institución en la que pagas menos al final de todo el crédito, entre otras.

Una vez que has seleccionado alguna de las opciones, debes ingresar algunos datos: tus ingresos mensuales, con qué frecuencia puedes realizar los pagos, y de cuánto consideras que podrían ser esos pagos. De esta manera la herramienta te ofrecerá las opciones que hay en el rango según los datos ingresados. Asimismo, te dirá el porcentaje que tendrás que destinar para el pago de esa deuda.

Es importante que recuerdes que adquirir nuevas deudas compromete tus ingresos. Si no conoces tu capacidad de pago, podrías fácilmente endeudarte de más.

Así que antes de darle el sí a tu crédito, conoce si puedes pagarlo y qué tan buenas condiciones te está otorgando comparados con préstamos similares. Ahora tienes herramientas que te ayudan a saberlo de manera sencilla, aprovéchalas.

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3 formas de acceder a los préstamos personales por Internet

Si requieres un préstamo, debes saber que los bancos ya no son la única opción; te decimos tres formas en que puedes acceder a los préstamos personales por Internet.

Has sido buen pagador toda tu vida, pero hoy que has decidido iniciar un nuevo proyecto y necesitas dinero, consideras que las condiciones que te ofrecen las entidades financieras tradicionales no son las mejores. ¿Qué te parecería un crédito formal, pero vía internet? Es importante estar consciente que el hecho de que sea un préstamo por internet no significa que requerirá menos requisitos.

Formas de acceder a los préstamos personales por Internet:

Préstamos entre personas

-Prestamistas: algunas de las entidades que otorgan préstamos por Internet cuentan con una base de prestamistas; otras la van creando. En el caso de Prestadero, los otorgantes interesados deben registrarse en la página, a partir de este punto el prestamista decide cuánto prestar.

-¿Quién decide?: en una plataforma en donde las personas financian personas, son los prestamistas quienes tienen la última palabra sobre si fondean un crédito o no.

Por ejemplo, en Prestadero los prestamistas pueden interactuar con las solicitudes aprobadas, analizan la descripción de cada solicitud y eligen a quién prestarle.

-Tasa y plazo: en el caso de la tasa de interés y los plazos, en algunas ocasiones pueden estar fijadas por la entidad, mientras que en otras son los propios prestamistas quienes lo deciden.

En la plataforma de Prestadero, la tasa se establece a través de un algoritmo que revisa varios factores del solicitante, mientras que el plazo lo elige el solicitante de entre 12, 24 y 36 meses.

-Comisión: existen diferentes modalidades para el cobro de comisiones según la entidad donde se pide el préstamo, lo importante es conocer el monto exacto. En plataformas como Prestadero, el cobro de la comisión por apertura se realiza una vez que la solicitud fue aprobada y fondeada; en caso que la solicitud no fuera aprobada o no consiguiera el total de fondos, no existe cobro alguno.

Préstamos a corto plazo

Existen otro tipo de préstamos personales por Internet: por ejemplo los que son de corto plazo, en donde los solicitantes deberán cubrir el financiamiento entre 30 y 90 días.

En este tipo de plataformas los montos son pequeños, ya que no superan los cinco mil pesos, mientras que la tasa de interés se determina en cada caso. Se utilizan tasas de interés desde 0.24 al 1.3 por ciento diario.

Por reputación

También existen los préstamos por reputación; su principal característica es que basan parte de su decisión en la reputación generada en redes sociales.

Las empresas que usan estos modelos, además de pedir requisitos obligados como el historial crediticio y el comprobante de ingresos, complementan sus algoritmos de evaluación para otorgar o no un crédito mediante la reputación del usuario en las redes sociales, corroborando la información del solicitante con los usuarios que conforman su red de confianza. De todas las redes sociales, la información en Facebook es la que más ayuda a determinar si se otorga el préstamo o no.

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Cómo hacer dinero en Internet

Si ya convertiste al ahorro en un hábito, lo siguiente es multiplicarlo; la red puede ser una opción sobre cómo hacer dinero en Internet.

Una de las reglas no escritas más importantes es que, cuando decidas multiplicar tu dinero, busques que la entidad en la que lo hagas por lo menos te dé un poco más de la inflación, esto quiere decir, por lo menos 4%.

Si bien es cierto que la mayoría de las instituciones otorga beneficios por debajo de ese margen, lo cierto es que hay otras opciones que poco a poco están siendo exploradas en México, como los préstamos personales por Internet.

¿Préstamos por Internet?

Dirás que no quieres un préstamo, al contrario quieres hacer crecer tu dinero, puede déjame decirte que en nuestro país este tipo de financiamiento tiene dos vertientes y son tanto para quienes necesitan crédito, como para quienes quieren otorgarlo.

Este tipo de plataformas son conocidas como personas que financian personas, es sencillo, quien tenga el capital para hacerlo se inscribe y elige a quién le presta, una herramienta fundamental para determinarlo es la historia crediticia.

Una de las plataformas bajo este modelo es Prestadero, los solicitantes de crédito pagan una tasa de interés desde 8.90 por ciento y pueden llegar a 28.9 por ciento, ello, como lo hemos mencionado, dependiendo de su score en su historial crediticio. A esta tasa hay que restarle las comisiones por administración que cobra Prestadero, y el resto será tu ganancia.

Aquí vuelve un actor importante en este modelo: el historial crediticio, ya que debes analizarlo bien pues éste será tu herramienta para decidir a quién le prestas y quién te parece demasiado riesgoso.

¿Desde cuánto puedes prestar?

En la plataforma de Prestadero el préstamo mínimo es de 250 pesos por cada crédito, son montos pequeños porque la mayoría de las ocasiones entre varias personas lo fondean. En este caso puedes retirar tus fondos cada mes, conforme se realizan los pagos o prestar nuevamente a más solicitantes de crédito.

¿Riesgos?

Bajo este tipo de sistemas el mayor riesgo es que el solicitante del crédito no pague, sin embargo, de acuerdo con información de la empresa su cartera vencida se mantiene en 2.9 por ciento, ello quiere decir que de cada 100 créditos, 3 caen en mora.

Como podrás ver las estadísticas demuestran un riesgo bajo, pero existe. Los especialistas en hacer crecer el dinero de hecho hablan de que no existe un riesgo cero en estas situaciones, lo que tienes entonces que hacer es buscar el menor riesgo, si es que no tienes un perfil muy arriesgado.

Es importante también que recuerdes que a mayor riesgo, mayor beneficio, esta es una premisa al buscar que tu dinero se multiplique, un paso previo a los métodos para hacerlo, es realizar un test sobre cuánto riesgo estás dispuesto a tolerar.

Otra regla que debes cuidar en cumplir es diversificar, déjame explicarte con una analogía que utiliza mucho el especialista en finanzas personales Gianco Abundiz:

Seguro haz escuchado cuando dicen que no hay que poner todos los huevos en una sola canasta, esto se refiere en términos de hacer crecer el dinero, a que lo pongas en diversas opciones, no sólo en una; a ello agrega el especialista, que entonces tampoco debes de comprar sólo huevo, también debes comprar chiles y cebollas.

Este ejemplo te podría parecer muy coloquial, pero lo importante es su sentido y fin, y es que no apuestes a una sola opción, en este caso, no apuestes a un solo solicitante, busca prestar a varios y así disminuyes el riesgo.

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¿Cómo elegir préstamos personales por Internet?


Cómo elegir préstamos personales por Internet

Ante una necesidad económica y tantas opciones en el mercado, siempre surge la duda sobre cómo elegir préstamos personales por Internet. Y es que, aunque la competencia es buena, sobre todo para los usuarios, es cierto que cada vez más empresas ofrecen financiamiento online.

Una regla que debes seguir de manera indispensable cuando tienes que elegir entre varias opciones es comparar. Una de las grandes ventajas de Internet es que podrás cumplir con ella de forma rápida y sin tener que trasladarte.

La mayoría de las páginas de empresas que ofrecen productos y servicios tienen una parte con la cual sus usuarios interactúan entre sí, o con ellos, con tan sólo leer qué tipo de comentarios tiene la empresa te podrás dar cuenta si es confiable o no.

¿Por qué las empresas han incluido esta sección? Sencillo, de acuerdo con estudios de marketing, las redes sociales y en especial Internet han cambiado la forma en que se eligen productos o servicios, ahora pesa más la experiencia de un amigo o conocido, que miles de comerciales sobre las bondades de un producto.

Definitivamente si la firma en la que piensas solicitar un préstamo personal por Internet no tiene esta parte es mejor que la descartes, es una señal de que nos les interesan sus clientes, mucho menos su opinión, así que mucho ojo.

Una vez pasado este filtro es importante que compares las condiciones que te ofrecen. Esta parte es vital, ya que de acuerdo a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios  Financieros, cuando un usuario no compara opciones puede estar pagando hasta el doble de lo que solicitó.

Debes tener claro los plazos, el monto total a pagar, todo de lo que tengas duda, ojalá existiera alguien de la compañía que en caso de tener más cuestionamientos te los resuelva.

Finalmente debes ser honesto y considerar si puedes pagar el préstamo en las condiciones determinadas por la firma.

Regularmente no se piensa que vendrá después sólo salir  del paso y ya más adelante “dios dirá”, éste sería un gran error, ¿la razón? Se convertiría en una deuda impagable, dado que no tienes los recursos, lo que sin duda comprometerá tus ingresos.

Es importante que recuerdes que solicitar préstamos por Internet, implica que por un tiempo no deberás contar con cierto porcentaje de tus ingresos quincenales o mensuales, según sea el plazo a pagar, por ello es necesario que realices tu presupuesto antes de firmar, así te evitarás dolores de cabeza más adelante.

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